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□记者 王露

保险公司工作人员向客户介绍“百万医疗”具体内容

说起近两年哪种保险最吸引眼球，“百万医疗”要算上一份。“百万医疗”以价格低廉、保障额度大为最大卖点,近两年特别有人缘。

那么，“百万医疗”怎么用、是不是能报销百万元、连续续保是什么意思？连日来，记者走访了我市保险协会及人保、人寿等多家保险公司的工作人员，整理出一份关于“百万医疗”的常见关键词，供市民参考。

关键词： 年度免赔额

阅读百万医疗保险条款时会发现一个名词——“年度免赔额”，这个免赔额通常是1万元。

所谓“年度免赔额”，指的是一个保单在年度内免赔的额度，只有超过了这个额度的治疗花费才能报销。

举例说明：某保险公司推出的百万医疗险保障期是1年，免赔额是1万，那么在这一年的保障期内，某人住院治病后，使用居民医保报销了1万元后，仍自费支付了2万元，则其可通过百万医疗险报销：2-1=1（万元）。

需要注意的是，年度免赔额对应的是除去居民医保报销以外的部分。举例说明：张三住院花了2万元，如果社保对应的报销额度是60%，也就是1.2万元，那么剩下的8000元没有超过1万的免赔额度，“百万医疗”就不能用了。再比如，张三在一个保单年度内，住了3次院，都花了2万元，社保报销额度都是60%，其他部分则花费了2.4万元。这个时候就可以启用百万医疗，2.4-1=1.4（万元），那么张三可以报销1.4万元。

在百万医疗险的条款中，记者对比发现，保障病种大概分为一般疾病和恶性肿瘤，恶性肿瘤的医疗费用补偿则没有年度免赔额，即花多少报多少。当然，前提是遵循保险公司规定的理赔细则。

关键词： 保证续保

前些年，百万医疗险并不能在合同中约定保证续保。此前，虽然保额颇具诱惑力，但是不能保证续保，也令人担心。

近年来，多家保险公司纷纷推出了保证续保，续保年限为6年、10年、20年……也就是说在保障期限内，可连续多年续保，并在正常续保后仍继续享受百万医疗保障，投保人可减少很多后顾之忧。

但在签保险合同时，需要提示大家看清楚可续保的前提条件。大多数6年续保、10年续保之类的产品指的是6年或者10年等规定年限为一个循环。

比如，张三购买了一份6年续保的百万医疗产品，但在第一年过了等待期后发现患上了恶性肿瘤，住院治疗后，启用百万医疗险报销了80万元。在之后的第二年至第六年，只要张三在规定时间内续保，6年内发生的合理报销范围内的费用都是可以报销的；如果是在第六年才发现患上了重疾，在享受当年的费用报销后，且保险公司的理赔通知不能续保，那么第七年是无法购买以及使用这个保障的，也就是说张三在这个循环之后，就不能再继续投保百万医疗了。

而对于一般病症，也不能忽视，如果未能及时续保，就得重新投保。特别是有病史的，会有一个审核过程，购买成功概率再论，建议及时续保。

另外，多说一句，不管可不可以续保，400万的“百万医疗”和600万的“百万医疗”都指的是当年的报销上限。比如6年的400万“百万医疗”，可享受的是每年400万元的报销上限，而不是6年一共享受400万元。

可否重复购买

“百万医疗”作为一种报销型的险种，各家保险公司的要求是1人限购1份，同时购买多家公司的产品意义不大，主要还是根据实际消费来报销。因此，市民在购买时需看清条款，根据自身情况挑选一种即可。

而市面上还有一种给付型的商业重疾险，则是可以同时购买多家公司产品的，或者购买n个同种产品，可与百万医疗险叠加使用。

在这里，记者将给付型重疾险和百万医疗险的区分做个通俗的讲解：比如，张三买了4份保额为30万元的给付型重疾险和1份600万的“百万医疗”，一旦确诊患上合同里的某种恶性肿瘤（或重疾），即可获赔4×30万，也就是120万元的保险金，这120万是保险公司直接赔付，打到张三账户上的，张三就可以拿着这120万去看病；如果住院治疗费用不足120万元，也是不需要退还的。另外，住院结束后，经居民医保及给付型重疾险报销后，若还有需要自付的费用，张三还可以拿着票据等资料，到保险公司申请百万医疗理赔，这样保障更全面。

如果市民没有购买给付型重疾险，只有百万医疗险，那么住院治疗则需要市民先行垫付医药费用。

如何挑选

市保险行业协会工作人员表示，在挑选百万医疗险时，可从这几个方面考虑：健康告知核保、医疗保障责任和增值服务。

首先看健康告知，健康告知越宽松、询问条款越少，意味着投保越简单，如果身体有些小毛病或以前患过一些疾病，无法通过健康告知，就可以选择带有智能核保功能的产品。智能核保可以让投保者快速方便地做进一步核保，按步骤花费几分钟回答相关问题，便可得到核保结果。

再看医疗保障责任，百万医疗险的保障责任一般分为一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金这两大块，往下可细分为住院医疗、特殊门诊、住院前后几天门急诊、门诊手术。特殊门诊种类越多越好，保险报销范围和比例、等待期和免赔额也很重要，等待期越短的产品越好。

选择百万医疗险时除了关注医疗费用保障外，还可以重点关注增值服务。比如住院垫付功能、赠送绿色就医通道、提供法律纠纷援助保障等都非常实用。特别是提前垫付功能，关键时候可解燃眉之急。

（本文仅做一般性普及，具体内容以保险合同为准）

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